Жесткая политика Центробанка в отношении кредитных организаций заставляет клиентов пересматривать свой подход к выбору банка и серьезнее относиться к вопросу его надежности. В 2014 году лицензии были отозваны у 73 банков, в 2015 (по состоянию на 23.11.2015) – у 78. Воинственно настроенный Банк России не собирается останавливаться на достигнутом, обещая продолжить зачистки банковского сектора от недобросовестных участников, а примеры с Мастер-банком и Инвестбанком демонстрируют, что от санкций не застрахован ни малый, ни крупный банк. Как же выбрать надежный банк, какие критерии надежности стоит учитывать клиенту?

Основные критерии выбора банка

Отзыв лицензии в большей или меньшей степени затрагивает всех клиентов банка, начиная с реальных денежных потерь и заканчивая чувством тревоги и неуверенности людей в порядке исполнения ранее заключенных договоров. Поэтому, помимо выгодных условий, при выборе кредитной организации важно удостовериться в надежности вашего будущего финансового партнера.

Но как определить насколько банк надежен и стабилен? Сервисов по оценке надежности вы вряд ли найдете, поэтому информацию придется искать самостоятельно. Для этого вам вовсе необязательно разбираться в тонкостях финансовой отчетности и изучать непонятные колонки цифр. Для объективного анализа достаточно обратить внимание на несколько критериев.

1. Соблюдение банком обязательных нормативов Банка России

Обязательные нормативы дают оценку финансовой устойчивости кредитной организации. Всего для банков установлено 9 показателей, неисполнение которых может привести к санкциям со стороны ЦБ РФ, например, к ограничению определенных видов деятельности, а в случае неоднократного нарушения – и вовсе к отзыву лицензии. Для анализа достаточно обратить внимание на 3 главных норматива (H1.0, H2, H3), позволяющих в большей степени судить о стабильности кредитной организации:

  • достаточности собственных средств (H1.0) – минимум 10%;
  • мгновенной ликвидности (H2) – минимум 15%;
  • текущей ликвидности (H3) – минимум 50%.

Нормативы только на первый взгляд выглядят устрашающими, на самом деле получить информацию по ним чрезвычайно просто. Для этого на сайте Банка России нужно выбрать банк. На его странице в разделе “Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации” находится форма 135, где указаны все нормативные значения. Чем дальше они от пороговых, тем стабильнее банк.

2. Отсутствие в интернете информации о неправомерной деятельности банка или приостановлении операций по счетам клиентов

В новостных лентах на специализированных банковских порталах регулярно публикуется актуальная информация об участниках банковского сектора, на которую можно ориентироваться при принятии решения. Признаком надежности является отсутствие данных о:

нарушении банком требований законодательства о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма – ПОД/ФТ (проведение клиентами банка нелегальных или сомнительных операций, вывод денежных средств за границу и т.д.). Регулятор серьезно относится к нарушениям в этой сфере, большинство лицензий отозвано именно по причине несоблюдения банками положений ПОД/ФТ; вынесении со стороны ЦБ РФ предписаний в адрес банка об ограничении проведения определенных операций; приостановлении банком операций по клиентским счетам: отказ в проведении платежей или в выдаче денег вкладчикам и т.д.; проведении силовыми структурами обысков в отделениях банка.

3. Процентные ставки по депозитам находятся на среднерыночном уровне или несущественно отличаются

Соблазнительно высокие процентные ставки по вкладам могут свидетельствовать о кризисе ликвидности кредитной организации. Предлагая клиентам заманчивые условия, банки пытаются привлечь новые денежные потоки. Конечно, это не говорит о том, что все банки, предлагающие сверхпроценты, необходимо занести в персональный черный список. Но если кредитная организация резко и без видимых причин поднимает проценты по депозитам, рисковать не стоит, тем более Банк России регулярно мониторит уровень ставок, такие изменения могут вызвать с его стороны ряд вопросов.

Наиболее популярные банковские порталы предлагают сервисы, где можно сравнить предложения нескольких кредитных организаций и оценить, насколько адекватны условия интересующего банка на фоне общих тенденций.

4. Средние и высокие позиции банка в отечественных и мировых рейтингах

Мировые рейтинговые агентства представляют Fitch, S&P, Moody’s, но они анализируют деятельность только крупных банков. Наиболее известные отечественные агентства:

  • «Рус-рейтинг»,
  • «Эксперт РА»,
  • АК&М,
  • «Национальное рейтинговое агентство» (НРА).

Все они работают и с крупными, и с небольшими банками.

В работе как иностранных, так и отечественных агентств есть свои недостатки, которые могут сделать рейтинг не совсем адекватным. Например, международные агентства, анализируя деятельность компаний в России, применяют опыт иностранных рынков, не учитывая особенностей развития нашей экономики. Более того, при их оценке рейтинг российской компании не может быть выше рейтинга России. Отечественные агентства, в свою очередь, не могут ориентироваться на опыт российских рыночных отношений в связи с недавним развитием рынка. Как следствие, любой рейтинг не может давать 100% гарантии, что один банк является надежным, а другой нет. Их задачу можно свести к определению вероятности возникновения у банка проблем, чем выше рейтинг, тем вероятность меньше.

Наиболее надежны банки с рейтингом не ниже среднего со стабильным или позитивным прогнозом. Банки с низким рейтингом и негативным прогнозом попадают в зону риска. Рейтинги публикуются на официальных сайтах агентств и специализированных банковских порталах.

5. Положительные отзывы клиентов и присутствие банка в социальных сетях

Отзывы клиентов могут дать много полезной информации, необходимой для формирования общего представления о работе банка. В интернете легко найти множество сервисов, где клиенты делятся опытом и обмениваются мнениями:

  • специализированные сайты для отзывов,
  • банковские порталы,
  • социальные сети.

В зону риска попадают банки, клиенты которых часто жалуются на приостановление операций по счетам. Причем подобных отзывов должно быть несколько, единичные обращения, как правило, не свидетельствуют о каких-то системных проблемах.

Деятельность банков в сети активно расширяется, на наиболее авторитетных ресурсах для отзывов появляются их представители, которые отвечают на обращения клиентов и разрешают конфликтные ситуации, открываются официальные страницы в социальных сетях. Такая активность финансовой организации, конечно, не может гарантировать ее надежность, но работа над сохранением и повышением деловой репутации и открытый диалог с клиентами свидетельствуют о готовности банка отвечать за свои действия перед всем интернет-сообществом.

Все критерии необходимо рассматривать в комплексе и желательно в динамике. В этом случае формируется четкое и полное представление о деятельности кредитной организации, что минимизирует риск сотрудничества с ненадежным банком со всеми вытекающими последствиями.